任意整理とは？メリットとデメリットだけでなく、実施するとどうなるのか分かりやすく徹底解説

任意整理とは、債務者の利息をカットしたり元金を減額するための手段。
厳密に言えば、弁護士や司法書士に依頼して、債権者（お金を貸している業者）に対して「債務（借金）を分割払い、もしくは減額する和解交渉」をしてもらうことを指します。
任意整理をすると、毎月支払っている利息をカットできる可能性があるため「残りの元金」を分割払いするだけでよくなる場合があります。

任意整理は、複数の貸金業者からお金を借りていたり、利息の支払いが大きくなり元金がなかなか減らない、完済の目処がたたないといった場合に有効な手段といえます。

任意整理と似た言葉で債務整理という言葉があります。任意整理と債務整理の違いは「業務内容」にあります。
任意整理は、利息のカット、元金の減額、分割交渉が主な目的です。一方、債務整理は「任意整理・個人再生・自己破産」の3つの総称です。
債務整理というカテゴリーの中の1つが任意整理という理解で問題ありません。

任意整理をすると3つのメリットと3つのデメリットが生じます。それぞれ、どんなメリット・デメリットがあるのか、今の自分の場合、メリットとデメリットどちらの方が大きいのかを確認していきましょう。

デメリットの対処方法は「任意整理のデメリットの回避方法は」にて後述するのでご安心ください。

任意整理のメリットは以下の通り。

任意整理は「残金の分割払いを認めてもらうための和解交渉」です。そのため、任意整理ができれば残りの残金を分割して返済するだけでよくなります。

利息の負担も減り、計画的に返済ができるようになるのが任意整理の大きなメリットといえますね。

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社などからお金を借りた人が、法律で定められた上限金利よりも高い金利で借りてしまい、払い過ぎてしまった利息のことを指します。

過払い金が発生する主な理由は以下の2つ。

グレーゾーン金利は、2010年6月18日の貸金業法および出資法改正によって、その存在がなくなりました。

そのため、2010年6月18日よりも前に借金をしていて、支払いを行っていた場合は過払い金がある可能性があります。

もし、自分も該当するかも？と思った場合にはお気軽に当事務所にご相談ください。

「借金の整理」という観点では大きなメリットがある任意整理ですが、デメリットも存在します。

主なデメリットは以下の3点です。

それぞれ、詳しく解説します。

任意整理をすると、信用情報に事故情報が記載されてしまいます。これは金融ブラックとも呼ばれ、新規でクレジットカードの発行やローンが組めなくなってしまいます。

ただし、この事故情報は5~7年で消えるとされているため、今後一生クレジットカードが作れなかったり、ローンが組めなくなるわけではありません。

ただ、一定期間「お金を借りたり、それに類すること」が出来なくなることは覚えておきましょう。

クレジットカードなどを使って購入をし、その購入金額をまだ完済していない物品がある場合、任意整理をすると債権者にその物品を回収されてしまう可能性があります。

特に、PCやスマートフォン、バイク、車など生活に欠かせない物品を回収されると困ってしまいますよね。

ただし、回収されたら困る物品がある場合には、任意整理をする業者から外せば問題ありません。

任意整理は「任意整理を行う債権者」を選ぶことができるのです。

任意整理の対象となる債権に連帯保証人が設定されている場合、任意整理をすると連帯保証人が借金を背負うことになってしまいます。

カードローンやクレジットカードであれば連帯保証人が付いていないことがほとんどですが、賃貸契約や住宅ローンなどでは連帯保証人を付けるのが一般的。

任意整理をする前には、必ずその借金に連帯保証人が付いているかどうかを確認しましょう。

金銭トラブルで人間関係にヒビが入ってしまうのは避けたいですからね。

任意整理によって生じる可能性のあるデメリットは以下の方法で回避することができます。

ただ、その他にも不安なことも多くあると思います。そんなときは弁護士や司法書士に代表される「専門家」に相談しましょう。

当事務所でも、弁護士があなたを借金から救うために尽力させていただきます。どんなささいな疑問でもお聞かせください。

任意整理は、借金問題を抱えている人にとって、一つの解決策となる場合があります。

しかし、誰にでも当てはまるわけではありません。任意整理をした方がいいと言える人の特徴としては、以下のような点が挙げられます。

ただ、その他にも不安なことも多くあると思います。そんなときは弁護士や司法書士に代表される「専門家」に相談しましょう。

当事務所でも、弁護士があなたを借金から救うために尽力させていただきます。どんなささいな疑問でもお聞かせください。

まとめると、借金の返済目処が立たず、生活にも支障をきたしている場合には、任意整理をしたほうがよいといえます。

では、逆に任意整理をしないほうが良い人の特徴はどうなのでしょうか。

金融ブラックになると近い将来の計画が崩れてしまうため、借金の返済をしようと思えばできる場合には任意整理以外の方法を推奨します。

ただ、任意整理も無料でできるわけではありません。任意整理の費用相場は1社あたり5~15万円程度です。

費用の内訳は以下の通り。

また、任意整理の費用は「手続きの複雑さ」や「債権者の数」に比例して高くなる傾向にあります。

当事務所では、任意整理を1社あたり5~10万円を目安に引き受けさせていただいております。

無料相談も利用可能ですので、まずは「任意整理をしたほうが将来的によいのかどうか」など気になることを気兼ねなくご質問ください。

借金問題に精通した当事務所の弁護士が対応いたします。

任意整理の主な流れは以下の通り

手続きを見ると、必要な工程が多く面倒な印象をもたれるかもしれませんが、心配いりません。

ご依頼主様がしなければいけないことは「弁護士への相談・契約・支払い」の3つのみです。

専門知識が必要な業務は弁護士が担当するのでご安心ください。

あくまで目安ではありますが、任意整理にかかる期間は半年〜1年程度であることが多いです。

特に、複雑ではなく、また債権者も多くない案件では、半年程度で和解が完了します。

また、長期戦で精神的負荷が大きくなりすぎることがないよう、当事務所の弁護士が徹底的にフォローいたします。

任意整理は、借金問題を抱えている人にとって一つの選択肢ですが、安易に決断すべきではありません。ご自身の状況をしっかりと把握し、専門家のアドバイスを受けることが大切です。

もし、借金問題でお悩みでしたら、一人で悩まずに、弁護士や司法書士などの専門家にご相談ください。

任意整理の費用は、弁護士や司法書士に依頼する事務所によって異なりますが、一般的に1社あたり5万円～15万円程度が相場です。

費用を支払うのが難しい場合は、無料相談でその他に自分に合った方法がないかどうか相談してみましょう。

任意整理は、借金問題を抱えている人にとって一つの解決策ですが、必ずしも全ての人に当てはまるわけではありません。

任意整理をしない方がいいケースとしては、

などが挙げられます。

一方で、任意整理をした方がいいケースとしては、

などが挙げられます。

任意整理を行うと、信用情報に事故情報として登録されるため、一定期間はクレジットカードの新規作成が難しくなります。一般的には5年程度ですが、状況によってはもっと短くなる場合もあります。

しかし、信用情報に登録される期間が過ぎれば、再びクレジットカードを作れる可能性があります。